적금 이자 계산기란?
적금은 정해진 기간 동안 매월 일정 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 한 번에 받는 가장 기본적인 재테크 상품입니다. 은행 광고에 표시된 "연 5.0%" 같은 이율은 1년치 단리 이율이며, 실제 받는 이자는 매월 적립된 금액에 대해서만 계산되므로 원금 대비 약 2.7%(연 5%인 경우) 수준에 머무릅니다. 본 계산기는 단리·복리, 세금(일반 15.4%·세금우대 9.5%·비과세 0%) 옵션까지 반영해 만기 수령액과 세후 실효수익률을 1초 만에 산출합니다. 예를 들어 월 30만원씩 12개월, 연 5% 단리·일반과세로 계산하면 만기 약 367만원(이자 약 7만원)이 됩니다 — 광고 이율과 실제 수익의 차이를 직관적으로 확인할 수 있습니다.
적금 이자 계산 공식
단리 적금 이자 공식
이자 = 월납입액 × (연이율/12) × n(n+1)/2
n: 납입 개월수. 매월 적립한 금액에 남은 기간만큼 이자가 붙습니다 — 첫 달은 12개월치, 마지막 달은 1개월치 이자.
복리 적금 이자 공식
총액 = 월납입액 × ((1 + r)^n − 1) / r, 이자 = 총액 − 원금
r: 월이율(연이율/12). 매월 발생한 이자가 원금에 합쳐져 다시 이자가 붙는 구조 — 단리보다 약간 더 많은 이자를 받습니다.
세후 이자 공식
세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 세율)
일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%), 세금우대 9.5%, 비과세 0%.
적금 vs 예금 — 무엇이 더 유리한가요?
| 구분 | 적금 (적립식) | 예금 (거치식) |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 매월 일정액 | 한 번에 목돈 |
| 이자 계산 | 매월 적립분 기준 | 전체 원금 기준 |
| 실효수익률 | 광고이율의 약 54% | 광고이율과 거의 동일 |
| 추천 상황 | 매월 저축 습관, 목돈 모으기 | 이미 있는 목돈 굴리기 |
※ 같은 광고 이율(연 5%)이라도 같은 1,200만원이라면 예금이 두 배 가까운 이자를 받습니다.
고금리 적금 찾는 5가지 팁
- • 우대금리 챙기기 — 급여이체·카드 사용·자동이체로 보통 1~2%p 추가 가능
- • 청년·신혼부부 특별 적금 — 청년도약계좌·청년희망적금 등 정부 지원 5~10% 이율
- • 새마을금고·신협 비과세 — 만 19세 이상 회원 가입 시 3,000만원 한도 이자 비과세
- • 저축은행 특판 — 시중은행보다 1~2%p 높은 이율. 5천만원 한도 예금자보호.
- • 단기 회전 적금 — 6개월·1년 단기 적금을 만기 시마다 갈아타기
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 광고 이율 연 5%인데 왜 실수령은 적나요?
A. 적금은 매월 적립된 금액에만 이자가 붙습니다. 첫 달 적립금은 12개월치 이자, 마지막 달 적립금은 1개월치 이자만 받기 때문에 평균적으로 광고 이율의 약 54%(=(1+12)/24)가 실효수익률이 됩니다. 연 5% 12개월 적금은 실효 약 2.7%, 세후로는 약 2.3% 수준입니다.
Q. 단리와 복리 — 적금에서는 차이가 큰가요?
A. 적금은 기간이 짧고 매월 납입이라 단리·복리 차이가 작습니다(12개월 기준 약 0.3% 차이). 예금이나 장기 투자에서는 복리 효과가 훨씬 커지므로 적금에서는 큰 차이를 기대하지 마세요.
Q. 이자에 세금이 얼마나 붙나요?
A. 일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방세 1.4%) 원천징수. 세금우대(60세 이상·장애인 등)는 9.5%, 새마을금고/신협 비과세는 0%. 연 4,000만원 이상 금융소득자는 종합과세 대상입니다.
Q. 중도 해지하면 이자가 어떻게 되나요?
A. 약정 이율 대신 "중도해지 이율"이 적용되어 보통 0.1~0.5% 수준으로 크게 떨어집니다. 급한 자금이 필요하면 적금 담보 대출(보통 약정 이율 + 1~1.5%)이 중도해지보다 유리할 수 있습니다.
Q. 매월 다른 금액을 넣어도 되나요?
A. "자유적금"이라면 가능하고, "정기적금"은 정해진 금액만 가능합니다. 자유적금은 한도(월 300~1,000만원) 내에서 자유롭게 납입 가능하나 보통 약정 이율이 정기적금보다 낮습니다.
Q. 입력한 금액이 외부로 전송되나요?
A. 아니요. 모든 계산은 사용자의 브라우저에서만 수행되며 외부 서버로 전송되지 않습니다. 안심하고 입력하세요.